个人破产制度试点允许个人破产，有好处也有危险

建立个人破产制度是件好事情。第一，无论各种原因，只要债务人一旦失去偿还能力，其破产与否，对于债权人来说损失已然无法挽回，并不会因为不允许破产，债权人就能降低沉没成本。就像死刑的存在并不能降低刑事犯案率一样。

第二，随着金融服务能力的下沉，个体不只是相互间发生债权债务关系，未来也会更多的和金融机构间发生信用关系，允许破产可以倒逼金融机构更精准的评价个人的信用水平，提高收益的同时也应承担相应风险的提高。

第三，如法院所宣称，善意的借款人应当有一次重新来过的机会。

第四，海外的研究表明，允许个人破产有时会帮助债务人明确自己的担责底线，反而可以促进偿债意愿，而不是跑路为上。

唯一的一个问题是，个人破产制度或个人破产法的有效性，和社会整体的信用水平相关。如果大部分人是以“骗贷”为动机，这种保护便会随着“劣币驱逐良币”现象而失效，只能保护恶意贷款人了。

我们社会的信用状况属于哪种情况？我的回答是，可能还是有效的，但要打一些折扣。