文| “聪头超脑”互联网大数据投行（超级投脑ID:chaojitounao）

天色渐晚，和意时网联合创始人夏宁峰Fisher约定4点半的访谈，7点才开始。

“抱歉，今天的临时会议拖延了时间，大仗在即，没办法。”Fisher一脸疲惫地向我致歉，却拒绝了我先休息一会的提议，又说道“其实，创业这么多年早习惯了，咱么开始吧！”

“好的夏总，那我们从何谈起？”我希望他先即兴抒发。

Fisher略略思索了会，笑着说：“那就先说打仗吧。”

用钱堆积的战场

“打仗？互联网保险？没感觉啊”我试探性地问道。

“你以为，只有团购、打车、单车大战？呵呵，其实互联网保险烧钱更甚，而且还会持续。”Fisher边给我倒茶边说道。

“不会吧，烧了那么多钱，我们却无从得知？”如此惨烈，我确实始料未及。

“互联网保险，在我们刚开始干的时候很冷门，也没什么钱可烧。2015年意时成功完成了业内最大的一笔融资，哦，不对，是第二大，因为后来有了个更能融资的众安。这一年是中国互联网保险的转折点，从此大家开始大烧特烧。

你们没感觉是因为这个行业里，除了我们和众安之外都是传统的保险业大佬，他们都很低调，不像互联网行业的很多公司，事情还没干呢就已经路人皆知了。实际上，为了获客，在广告投放、产品佣金和产品赔付上，各家每年至少烧十几亿。这场无声的烧钱大赛，只有亲历者才知道其中的惨烈。”他啜了一大口茶，沉声中有些许麻木，似乎已经见怪不怪。

“看来表面光鲜也各有苦衷啊，那未来呢？”我忍不住问了起来。

“应该还会继续烧吧，资本市场机会一出现，就被互联网无情扫荡。最直接的价格战，和无休止的补贴，直到有人退出。估计短期内也很难大把挣钱。

我认为，从团购大战开始中国甚至全球的互联网生意就变了，为了形成垄断可以不计成本获客，补贴便是最好、最快的方法，对于保险行业，就是超额赔付和流量费。”

Fisher沉吟一瞬，继续说道：“其实我们一直过得挺苦，每天在研究如何降低成本，如何给客户创造更多的价值。但有时候也难以避免卷入价格战，除非你有个好爹，哈哈，不然还得靠自己、靠产品、靠用户。”

他显得释然很多，继续说：“有一次我和Tony（意时的另一个创始人）聊，你看人家放高利贷的，动不动赚几十个亿，为啥咱们做保险的同样有几千万客户却做不到呢？是不是也做做现金贷什么的？后来想明白了，我们虽然慢，但是护城河高，保险是个慢生意，相比传统保险，互联网保险其实已经快了几十倍了。以后我们一定会有更大的机会，所以还是专心做好我们自己的‘保险+’吧！”

护城河怎么挖？

显然Fisher对行业的理解已然很深，也非常愿意坦露自己的心路历程，这让我微微放松了些：“这么惨烈的竞争，意时靠什么立于不败之地呢？能否用一句话总结一下？”

Fisher不假思索说道：“以金融科技为手段，切入互联网保险，通过保险打通其它产业链。将传统的四方博弈压缩为两方博弈，使用户、服务商、经销商及保险产品提供者达成共赢，形成保险、场景和服务的生态型闭环。就这么简单。”

“也不简单啊。那护城河如何建立？”他的回答激起了我的兴趣，我似懂非懂地问道。

“保险的特点就是难卖，将未来可能用到的钱提前买成保险本来就是反人性的。大数法则和逆选择也决定了只有大量获得保单才能降低赔付指标。同时，用户、保险公司、销售以及服务理赔商之间的利益博弈，不同程度地影响了用户体验，使得保险销售的难度增加。

意时设计产品的初衷，就是让保险更好卖，逐个解决保险行业留存了几百年的问题。