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近期整个车贷行业其实并不太平，先是部分车贷平台宣布转型，后是某车贷平台宣布清盘。整个车贷行业的业务规模也在不断压缩。那么，车贷平台到底能不能投？果树财富又如何呢？ 车贷行业整体萎靡，果树经营风险如何？ 果树财富是我观察很久的车贷平台了，2014年成立，在这个行业已经经营了4年时间。在P2P行业来说整体上算是比较老的平台了。不过业务规模这几年来看，只能算是中规中矩，目前整体待收也就三个多亿，全是车抵贷的业务。从发展的速度来看，整体上比较稳健。盈利的可能性比较大。 这里和大家分享一个观点。对于车贷平台来说，整个运营模式还是比较重的，特别是线下资产端的运营模式，主要就是依靠线下门店展业。平台扩张过快，也就意味着平台前期需要投入大量的成本，并且也要承担门店的亏损压力。从这点来看，果树并没有经历过快速扩张的阶段，根据他自己公布的数据，目前全国20家门店，所以整体上果树不应该存在快速扩张带来风险。整体比较稳健。 在这里，提醒大家务必注意扩张过快的平台，金融不是其他行业，扩张太快容易扯蛋。 行业政策风波不断，果树合规风险如何？ 目前从整个监管层面来看，对于果树有两个潜在的合规风险。 风险1：备案延期，果树备案是否能够顺利通过？ 风险2：线下严打暴利催收、套路贷、二押车对果树到底影响如何？ 我们先来看风险1，果树面临的问题是否严重。 （1）限额要求，果树是否符合。个人不超过20万，企业不超过100万。 果树财富整体上是车贷业务，件均根据平台公布的数据显示，目前大概在6万左右，也就意味着从资产端来看，果树是符合监管的限额要求的。 （2）银行存管，果树进度如何？ 果树财富目前上线了上饶银行的存管，不过根据我的观察，果树上线上饶银行的过程其实并不顺利，中途的数据迁移给用户添了不少问题。这点可以看出，果树整体的技术实力还是有待加强。不过最终也好歹上线了银行存管。 不够最终会有两个问题：a.深圳是否还会存在属地化的风险？b.上饶银行是否能通过存管测评？ （3）等保三级，果树进度如何？ 等保测评监管已经很明确的要求平台必须完成，等保分为等保备案和等保测评两步。按照果树官网公布的数据显示，果树的确是完成等保测评。 （4）果树是否纳入了监管？纳入监管才是合规最关键的一步。 目前根据果树公布是信息，可以看到果树财富已经接受了监管部门的现场检查并收到了整改函。 这点也提醒大家整体需要注意一下，平台有没有收到监管函是非常之关键的。如果平台没有收到，很大可能性连备案的机会都没有。 所以，整体上来看，按现行的政策果树备案的可能性较大，不过不排除后期政策有变动，会有一些其他要求。不确定的因素还有就是银行存管的问题。 再来看看风险2，线下严打暴利催收和二押这些行为对果树是否有影响。 近期我们也在关注果树的发标情况，标量相比以往少了很多。行业大环境影响，这个还比较正常。同时我咨询平台客服时平台也给了另外的说辞，近期他们有部分资产给了合作机构，没走平台发标。这个我无法核实，如果真如客服所说，这对于果树来说整体的运营模式就会更健康一些了。果树依赖P2P用户这样的模式，我个人其实并不是很看好的。 另外，果树是否存在线下暴利催收的行为，目前我这边很难去核实。我这边统计了近期果树的发标情况，侧面印证了一下。20家门店的业务都有发，也就意味着果树目前至少还没有关店。可以一定程度上印证这些打击线下业务的政策对于果树的影响不是很大。 二押行为，果树到底有没有做？观察近期果树的发标情况，果树已经没有质押标了，但是早期还是看到果树有少部分质押车，但是整体占比很低。根据发标情况来看，果树目前全是抵押标，所以整体来看打击二押对果树应该没什么大的影响。 这里再次提醒大家：质押不安全！质押不安全！质押不安全！重要事情说三遍，原因我就不解释了，篇幅有限。 但是，这次车贷行业的风波，对果树还是有一些影响，最直接的就是体现在满标速度上了，以往果树可是站岗很严重的。最近满标状况不太理想。 果树的上市公司背景，到底如何？ 为此我查了一下果树的股东背景。 |
