在中国,农村金融虽拥有万亿市场,但开掘这片蓝海却困难重重——征信、产品、风控、利率,几乎都是难啃的硬骨头。 但是,用金融工具激活广袤的农村版图,又具有极大的意义。 说到底,作为金融机构,谁能放下身段,挽起裤管,下到地头,扎扎实实读懂中国的农民和土地,谁就能在这片蓝海中找到自己的方向。 1 万亿市场新蓝海 事实上,从中国的封建社会开始,农民就有一个传统——春天借钱,秋收还钱。从某种意义上讲,中国农民可能是对借贷接受度最高的群体。但这一概念长久地被束缚于中国农村落后狭小的环境中,没有金融机构参与其中,未能有真正意义上的突破。 原因不外乎一句话:农村金融环境太复杂,开发起来困难重重。 正是基于这些复杂的原因,造就了垦区农户融资需求与金融机构服务脱节的现象,一直以来影响着农户扩大生产科学种养的投入,一定程度上制约着垦区农户生产生活水平的提高和农业产业经济的发展。 但这并不意味着农村金融是“死海一片”。 据中国社科院2016年发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示,自2014年起,我国“三农”金融缺口超过3万亿元。2015年我国“三农”互联网金融的规模只有125亿元,被开垦出来的空间只是沧海一粟。 而中央也发出了“发展农村普惠金融,降低融资成本,全面激活农村金融服务链条”的精神要求,鼓励农村金融的发展。 更重要的是,对中国这个古老的农业大国来说,利用金融激活毛细血管的农村,具有更伟大的意义。 有着切实的市场空间和迫切的金融需求,加上中央政策的加持,农村金融是实实在在的蓝海。 粤垦小贷就是竞逐这片新蓝海的一员。 2 传统金融问题新解法 据了解,广东粤垦农业小额贷款股份有限公司于2015年12月在珠海横琴自贸区注册,是由农业部直属的中央企业广东省农垦集团公司、中国人保资产管理有限公司、横琴金融投资集团有限公司等股东发起设立的省级国有小贷公司。 在农村金融领域中,传统金融机构大多放不下身段,坐等客户上门。但垦区农场距离中心城区较远,农户单笔贷款额度小,缺乏合格抵押物,经营信息不对称等原因,造成许多农户在银行无法获得贷款。即便面对农户切实的金融需求,银行的农业贷款产品标准化和贷款条件的相对固定,也无法适应垦区农业种养殖周期性的客观实际和垦区农户用款还款的需求。 粤垦小贷在深入了解这些痛点的基础上,做了有针对性的尝试。 首先是简化业务流程,打通农村金融服务“最后一公里”。 据了解,粤垦小贷建立了“365天业务通”服务渠道,通过现场驻点、电话服务、QQ客服、微信公众号服务等,全天候为农户办理业务和提供咨询。 针对农户提出的经营性贷款需求,在贷款程序操作和项目评估等环节加快进度。对于急需小额贷款的农户和企业,采取主动介入、主动对接、上门服务,将信贷业务推广到田间地头、农户家中。 其次,因地施策,设计有针对性的贷款方案。 在农业领域,同样存在“隔行如隔山”的现实问题,种植大豆和种植水稻,两个品类的生产模型具有天壤之别。银行农业贷款产品的固化标准显然解决不了实际需求。 |