某电商平台消费金融版块负责人小周近期发现了一大批坏账。小周并非第一次面对坏账,公司内对坏账的处理有一套极为完善的处置措施。更重要的是,事前的风控环节已经做得足够到位,坏账的出现本身就是小概率事件。

不同以往,小周面临的难题在于坏账的对象竟然不是本人申请。小周按照提交资料上联系方式回访时发现,本来应是某高校在读大二的大学生却是操着一口浓重乡音的大爷,两人鸡同鸭讲,无果而终。

“你不能说贷款人不存在,毕竟钱都放出去了;你也不能说贷款人存在,毕竟他是谁,我也无法断定”。小周自嘲探索出金融界的新领域——薛定谔的贷款人。

基于小周遭遇的“死循环”赖账案例,腾讯云天御产品经理伟哥表示,这其实是当下黑产圈极为流行的一种诈骗手段,而且黑产足够“用心”:去偏远地区寻找民众——诱骗民众提供个人资料(身份证、手机号、银行卡号三要素)——开通资料包装(学历、收入情况造假)——民众人脸核身 ——开通消费贷获取额度成功——黑产团伙拿到开通的帐号,在平台上购物消费——平台到期催还款——发现民众被骗——平台货物和贷款都追不回来。

可以看出,真实用户、真实行为使金融平台在风控环节增添了不小的难度。所以“金融保卫战”还需专业的安全平台协助,如腾讯云天御业务安全防护系统,凭借海量风险知识图谱、AI能力、以及多维度风险识别能力,基于借贷人包括手机号、设备、行为等详细信息的超大规模知识图谱,利用机器学习、人工智能应用到欺诈风险的识别中,可以有效识别包括虚假资料、羊毛党、伪造身份信息、恶意欺诈等风险,帮助业务方提前预警,针对性的规避风险。“双12”期间,天御共为商家避免了超3亿元的消费分期金额损失。

网络黑产链条化的背后:“牛马羊”的进击与进化

伴随着电商行业的崛起,“羊毛党”、“黄牛党”、“打码党”等老牌网络黑产已呈全网流窜趋势。据腾讯云天御产品经理伟哥介绍,“牛马羊”黑产手段除攻击频次大幅增加以外,技术手段已涉及人工智能、生物认证等前沿科技,攻防技术对抗加剧。

与此同时,黑产团伙已逐渐从单一个体向群体化、规模化发展,并形成分工细致的成熟产业链。“双12”期间,腾讯云天御监测发现,黑产团伙身兼“羊毛党”、“黄牛党”、“打码党”于一身,首先,“打码党”通过OCR识别、AI、人工打码平台等手段,破解平台为了防止自动机批量注册,和刷取接口使用的验证码;其次,“羊毛党”刷走商家优惠券;然后,“黄牛党”将优质的稀缺物品,以高价倒卖给消费者从中获取差价牟利。

哪里有黑产,哪里就会有反欺诈。作为国内知名云安全厂商,腾讯云安全不断完善和强化天御业务安全防护体系。目前,天御以自身的 AI 能力优势,提出“迁移学习”的动态建模,通过对黑产手段的感知,可以及时发现黑产变种,再结合异常流量发现平台,自动找出黑产的恶意特征,把恶意流量从正常流量中分离出来,完成建模对抗,让不法分子无所遁形。