家庭备用金怎么储备

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现金储备是指家庭为应对突发事件或紧急需求而准备的一定数量的现金或现金等价物，比如货币基金、余额宝等。现金储备的作用是保证家庭在遇到意外情况时，能够及时应对，不至于陷入财务危机或债务困境。

现金储备的风险是如果储备过多，会导致资金闲置，损失收益和购买力；如果储备过少，会导致资金紧张，无法应对风险。那么，一个家庭需要储备多少现金合适呢？

我们可以根据一些基本的原则和方法，来计算自己合理的现金储备水平，并根据实际情况进行调整。下面我就为你介绍一下这些原则和方法。

原则一：以月支出为基准

一个简单而常用的计算方法是，以家庭每月的必要支出为基准，乘以一个安全系数，得到现金储备的额度。家庭每月的必要支出包括房租或房贷、水电气费、交通费、食品费、教育费、医疗费等等，这些都是不能缺少或随意削减的开支。

安全系数则取决于家庭收入的稳定性、职业技能的竞争力、找工作或创业的难易程度等因素。一般来说，安全系数在3到6之间，收入稳定、技能强、就业机会多的家庭可以取较低的系数；收入波动、技能弱、就业机会少的家庭则要取较高的系数。

举个例子，假设一个家庭每月的必要支出是1万元，安全系数取4，则该家庭需要储备4万元作为现金储备。这样一来，即使该家庭突然失去收入来源，也可以用现金储备维持4个月的生活水平，争取在这段时间内找到新的收入来源或者降低开支。

原则二：考虑特殊情况

当然，并不是所有的家庭都可以用上述方法来计算现金储备。有些家庭可能会面临一些特殊情况，比如有大额债务、有重大投资计划、有特殊人口负担等等。

这些情况会影响家庭对现金储备的需求和风险承受能力。因此，在计算现金储备时，要根据自己的实际情况进行调整。例如，如果一个家庭有大额债务，比如房贷、车贷等等，则需要增加现金储备，以防止因为还款压力而导致资金断裂或违约。

一般来说，债务越高，还款压力越大，则需要增加的现金储备也越多。具体而言，可以将每月还款额乘以6到12个月，作为额外的现金储备。

又比如，如果一个家庭有重大投资计划，比如买房、买车、创业等等，则需要减少现金储备，以提高资金的利用效率和收益率。一般来说，投资计划越明确，投资回报越高，则需要减少的现金储备也越多。

具体而言，可以根据自己的投资目标和预期收益，确定合适的投资比例和时间点，然后将剩余的现金作为现金储备。再比如，如果一个家庭有特殊人口负担，比如有老人、小孩、病人等等，则需要增加现金储备，以应对可能出现的医疗费、教育费、养老费等等。

一般来说，人口负担越重，支出风险越大，则需要增加的现金储备也越多。具体而言，可以根据自己的家庭成员的年龄、健康状况、教育需求等因素，预估可能发生的支出，并将其作为额外的现金储备。

原则三：定期调整

最后一个原则是，要定期调整自己的现金储备水平。因为随着时间的推移，家庭的收入水平、支出结构、风险偏好和生活目标都可能发生变化。这些变化会影响家庭对现金储备的需求和风险承受能力。

因此，在计算现金储备时，不能一劳永逸，而要根据自己的实际情况进行调整。一般来说，建议每年或者每半年对自己的现金储备水平进行一次检查和评估。如果发现现金储备过多或过少，就要及时进行增加或减少。

同时，还要注意自己的现金储备是否有合适的存放方式和收益率。如果发现现金储备没有得到有效的保值或增值，就要及时进行转换或投资。

总之，一个家庭需要储备多少现金合适？答案是：要根据自己的收入水平、支出结构、风险偏好和生活目标，以及特殊情况和变化情况，来计算合理的现金储备水平，并定期进行调整。

这样才能保证家庭在遇到意外情况时，能够及时应对，不至于陷入财务危机或债务困境。