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靠档计息存款为什么被叫停?靠档计息什么时候取消?

当客户在银行购买定期产品时,如果提早支取,银行将根据客户的实际存款时间,以较低的定存金额计算其定期利息,其余部分则按活期计息。旨在吸引顾客购买,并协助银行办理存款。 一般而言,定期…

当客户在银行购买定期产品时,如果提早支取,银行将根据客户的实际存款时间,以较低的定存金额计算其定期利息,其余部分则按活期计息。旨在吸引顾客购买,并协助银行办理存款。
一般而言,定期存款采用的利息率一般为一次付息,如果有客户在定期存款未到期时想提前支取,则利息率将直接按活期计算,因此提前支取会损失一定的利息收入。根据“靠档计息”的原则,假定客户一笔定期存款的存期为3年,若在2年4个月内提前支取,支取的利息可按满2年零3个月这一档期兑付,剩余期限按活期计息。
二月十四日,工、农、中、建、交、邮储六大行齐发公告,自2021年一月一日起,调整存款类计息产品提前支取时适用的计息规则。如果在调整日期后(包括)提早支取,则按提早支取日该银行人民币活期存款利率计息。
为什么要调整利息收入?在这份公告中,六家银行都表示,“是按照中国人民银行有关存款利率及结息办法的规定”。
有一段时间,靠档计息产品是中小银行的揽储利器,由于违反了《储蓄管理条例》的相关规定,在业界一直备受争议。根据媒体报道,2019年12月,监管机构通过窗口指导,要求银行在全国范围内立即停止办理定期存款提早支取靠档计息相关业务,并逐步压缩这类业务的存量,从政策发布之日起至2020年底为过渡期,过渡期结束后,这类业务将保持零余额账户余额。
三月份,中央银行发布了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》(以下简称《通知》),对定期存款提前支取靠档计息等不规范的存款“创新”产品提出整改要求,此类产品也正式进入清退阶段。
西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文向中新经纬客户端表示,部分银行理财产品与结构性存款有关,但正如监管整顿所指出的,大量结构性存款产品是假结构性存款产品;部分银行理财产品是通过接合形式,即储户购买的是长期限存款,但可以在规定的时间内转让,并按连续持有的期限收取利息,这类产品存在很大的流动性风险,极端情况下可能无法找到接力方。整体而言,靠档式计息产品的存在,拉高了银行吸收存款的成本,增加了流动性风险管理难度。
一些私营银行人士向中新经纬客户端指出,今年金融业让利于实体经济,银行业是主力军,现在贷款端利率和存款端利率都在下降,负债端利率也在下降。监管部门为了达到降低贷款利率,解决企业融资难和融资贵的目的,对靠档计息存款产品进行规范,目的是降低银行揽储成本。
实际上,不只六大行,今年以来,廊坊银行、张家口银行、众邦银行等多家城商行、民营银行都发布了叫档计息产品的公告,公告发布后也引起了存款人的质疑。
八月份,亿联银行有储户反映,收到了一份银行的调查通知,称正在对靠档计息的智能存款产品进行调查,准备在年底之前收回这类产品。亿联银行8月27日发表声明说,近期针对个别产品开展的小范围客户意见调查,引发部分客户对所购产品利息兑付的怀疑和误解,对由此造成的不必要麻烦,该行深表歉意。
十二月十四日,有储户向中新经纬客户端反映,最近与华瑞银行沟通后得知,此前的贴息贷款产品将于十二月二十一日按产品到期利率提前一次性结清,十二月二十一日如提前支取按活期利率0.35%计算,也可存满五年,利率4.95%。华瑞银行客服也向中新经纬客户端证实,以上信息属实。
”这样的处理结果在社会上引起了轩然大波,不仅执行了法规要求,而且还力图维护存款人的权益。虽然存款人失去了流动性,但这种执行计划还是可以被接受的,”这位存款人说。
以上民营银行人士对中新经纬客户端分析,以前发行靠档付息产品的主要是民营银行、城商行和其他中小银行,大行也有,但规模占比较小。中小银行面临更大的揽储压力,吸收存款更加激进。
关于处置方式,上述人士认为,中小银行品牌力较弱,储户单纯购买产品以获取高额收益,面对亏损时,往往反弹更强;另一方面,中小银行也不愿把自己辛苦建立起来的口碑付诸东流,因此将根据自身情况“一行一策”,可能会适当弥补客户损失,降低声誉影响。
当客户在银行购买定期产品时,如果提早支取,银行将根据客户的实际存款时间,以较低的定存金额计算其定期利息,其余部分则按活期计息。旨在吸引顾客购买,并协助银行办理存款。
一般而言,定期存款采用的利息率一般为一次付息,如果有客户在定期存款未到期时想提前支取,则利息率将直接按活期计算,因此提前支取会损失一定的利息收入。根据“靠档计息”的原则,假定客户一笔定期存款的存期为3年,若在2年4个月内提前支取,支取的利息可按满2年零3个月这一档期兑付,剩余期限按活期计息。
二月十四日,工、农、中、建、交、邮储六大行齐发公告,自2021年一月一日起,调整存款类计息产品提前支取时适用的计息规则。如果在调整日期后(包括)提早支取,则按提早支取日该银行人民币活期存款利率计息。
为什么要调整利息收入?在这份公告中,六家银行都表示,“是按照中国人民银行有关存款利率及结息办法的规定”。
有一段时间,靠档计息产品是中小银行的揽储利器,由于违反了《储蓄管理条例》的相关规定,在业界一直备受争议。根据媒体报道,2019年12月,监管机构通过窗口指导,要求银行在全国范围内立即停止办理定期存款提早支取靠档计息相关业务,并逐步压缩这类业务的存量,从政策发布之日起至2020年底为过渡期,过渡期结束后,这类业务将保持零余额账户余额。
三月份,中央银行发布了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》(以下简称《通知》),对定期存款提前支取靠档计息等不规范的存款“创新”产品提出整改要求,此类产品也正式进入清退阶段。
西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文告诉中新经纬客户端,部分银行理财产品与结构性存款有关,但正如监管整顿所指出的,大量结构性存款产品都是假的结构性存款产品;部分银行理财产品是通过接合形式,即储户购买的是长期限存款,但可以在规定的时间内转让,并根据连续持有的期限收取利息,这类产品存在很大的流动性风险,极端情况下可能无法找到接力方。整体而言,靠档式计息产品的存在,拉高了银行吸收存款的成本,增加了流动性风险管理难度。
一些私营银行人士向中新经纬客户端指出,今年金融业让利于实体经济,银行业是主力军,现在贷款端利率和存款端利率都在下降,负债端利率也在下降。监管部门为了达到降低贷款利率,解决企业融资难和融资贵的目的,对靠档计息存款产品进行规范,目的是降低银行揽储成本。
实际上,不只六大行,今年以来,廊坊银行、张家口银行、众邦银行等多家城商行、民营银行都发布了叫档计息产品的公告,公告发布后也引起了存款人的质疑。
八月份,亿联银行有储户反映,收到了一份银行的调查通知,称正在对靠档计息的智能存款产品进行调查,准备在年底之前收回这类产品。亿联银行8月27日发表声明说,近期针对个别产品开展的小范围客户意见调查,引发部分客户对所购产品利息兑付的怀疑和误解,对由此造成的不必要麻烦,该行深表歉意。
十二月十四日,有储户向中新经纬客户端反映,最近与华瑞银行沟通后得知,先前的贴息贷款产品将于十二月二十一日按产品到期利率一次性结清,十二月二十一日如提前支取,亦可按活期利率0.35%存满五年,利率为4.95%。华瑞银行客服也向中新经纬客户端证实,以上信息属实。
”这样的处理结果在社会上引起了轩然大波,不仅执行了法规要求,而且还力图维护存款人的权益。虽然存款人失去了流动性,但这种执行计划还是可以被接受的,”这位存款人说。
以上民营银行人士对中新经纬客户端分析,以前发行靠档付息产品的主要是民营银行、城商行和其他中小银行,大行也有,但规模占比较小。中小银行面临更大的揽储压力,吸收存款更加激进。
关于处置方式,上述人士认为,中小银行品牌力较弱,储户单纯购买产品以获取高额收益,面对亏损时,往往反弹更强;另一方面,中小银行也不愿把自己辛苦建立起来的口碑付诸东流,因此将根据自身情况“一行一策”,可能会适当弥补客户损失,降低声誉影响。

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作者: 杨利伟

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