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粤垦小贷公司设计的贷款方案，涉及种植甘蔗、菠萝、香蕉、红江橙、蔬菜、养猪、养鸡、养鱼、养虾等多个农业生产经营领域，通过信用、保证、抵押、质押等灵活多样的担保方式，随用随借，随借随还，主动设计适应农业生产周期的多样化信贷产品，满足了农户多样化的融资需求。 最后是推广金融知识普及，填补农村征信数据空白。 目前粤垦小贷在广州、湛江、阳江、茂名、揭阳、汕尾、肇庆、江门、珠海等地都设立了营业网点。布局在垦区农场建设金融服务站，金融服务站组织开展农户信用信息采集，组成“金融小分队”深入到农场生产队开展政策宣传和金融知识普及。把信贷、理财、保险等现代金融知识带到农户身边，提高农户的金融意识特别是防金融诈骗知识，帮助农户更有效地防范金融风险。 3 农村金融风控的法门 农村金融最难啃的一块骨头是什么？ 不少人的回答都指向了“风控”。 的确，摆在金融机构面前的一个现实问题就是，广大农民们缺少征信数据，有些人甚至没有银行卡；而且互联网化程度较低，可参考的风控数据太少。过往在城市中应用成熟的风控模型，在这里几乎全部失效。 粤垦小贷针对借款用户的资质审核，从这个人的人品开始。 除了业务人员与借款人正面沟通交流，也会遍访他的邻居、亲戚朋友，甚至包括他的四乡八邻，在农村这个熟人社会中，通过交叉验证，很容易得知一个人是否靠谱。 其次是借款人借款的真实用途。这对于筛选真实、有价值的借款项目尤为重要。 第三个是评估每笔贷款能不能回收。作为金融机构，当然也会评估项目经营的安全性，利润能否覆盖。“如果你借我的钱，你增值的部分不能覆盖我的利息，这个钱我也建议你不要借，因为你做的是一个亏本生意，只是我赚了你的钱，你赚不到。”粤垦小贷相关负责人在接受采访时阐述了这样的理念。 粤垦小贷的原则就是：借款人的风险就是我们自己的风险，把它控制好了以后，对公司可持续的发展会有很大的帮助。 据了解，成立两年多以来，截至2018年7月份粤垦小贷公司累计投放贷款逾5亿元，累计支持2000多户农户和小微企业，贷款余额2.1亿元，户均贷款余额11.3万元，所有业务实现本息100%按时足额回收，不良贷款率为0。 4 区位优势的助推和加持 粤垦小贷将总部放在珠海横琴自贸区，这是中国金融创新的一篇热土。 横琴自贸区毗邻港澳，独特的区位优势使其成为粤澳金融合作的桥头堡，得到了国内和港澳金融机构的高度关注。人民银行、银保监等部门给予了横琴大量的金融创新政策，极大促进横琴金融创新。 2017年，横琴自贸区金融业增加值22.34亿元，同比增长59.1%，占GDP比重为8.88%，拉动全区GDP增长3.9个百分点，对经济增长贡献率33.7%。 对于“落户横琴”的机缘，粤垦小贷相关负责人谈到，横琴自贸区的服务管理水平和配套建设是吸引他们的重要原因，而横琴自贸区对未来的规划也为公司发展打造了极具想象力的空间。据了解，横琴自贸区的国有企业横琴金投，也一同参与到了粤垦小贷的发展中来。 事实上，这也与横琴自贸区助推普惠金融发展的理念相契合。除了为粤垦小贷这样的机构提供优惠的条件，横琴自贸区国有控股政策性涉农担保机构、农业小额贷款公司等机构为广大中小微企业以及“三农”企业提供综合金融服务。 而这些，只是横琴自贸区金融体系建设的一部分。未来，横琴将依托区位、市尝体制优势，充分发挥横琴新区和自贸区的政策叠加效应，以服务实体经济为出发点，以防范金融风险为生命线，以港澳金融合作为特色，致力于打造成“一带一路”战略节点上金融改革先行先试的“试验田”、金融对外开放的“压力测试区”、金融资源集聚的“财富岛”，形成重点辐射珠江口西岸城市、服务澳门产业适度多元化、对接香港国际金融中心的粤港澳大湾区金融合作示范区。 深耕中国最基储最重要的“三农”领域，对于这条赛道的选手来说是个不小的挑战。但在P2P爆雷潮不断，网贷行业虚火盛行，互联网金融迎来至暗时刻的当下，深耕农村金融这一领域，或许更能依靠努力收获成功，至于未来，我们拭目以待。 |
