马上消费金融借科技之力，让消费更美好

盘点1万只鸡要多久？交给工人，按照一秒钟数一只的速度，需要将近3小时，但如果交给AI，就只需要几秒，效率得到指数级提升。

这背后所抽象出的“AI鸡群数量监测”问题，正是马上消费在2021届“天马杯全球高校科技创新大赛”中给参赛者们提出的考题。为了让技术更贴近实际，在天马杯中，所出的考题也紧紧围绕着这些关于国计民生的方向展开。

而举办创新大赛只是企业在科技投入上的一个侧面。成立6年多来，马上消费招徕的科技研发人员超千人，其中大数据、人工智能及云计算科技人员超60%。

马上消费早已将科技渗透到服务中的各个环节，并为用户带去更好的使用体验。

一、独特的生物识别技术优势

人脸识别发展至今，一个从诞生之初就困惑人们的问题是，如何保证被识别的对象是真人，而不是照片或面具，这在常常需要身份核验、并要求用户亲自到现场办理业务的金融领域显得尤为重要。

常见的方案是在人脸识别过程中需要用户配合完成眨眼、摇头、张嘴等指定动作，流程复杂，耗时较长。

为了应对这一问题，RGBD静默活体检测技术面世。这项技术可以使得用户无需配合做出任何动作，进行“无感式”的人脸识别，代表了活体识别技术的前沿。而在这个领域，马上消费实现了100%的准确率。

马上消费相关负责人介绍称，2020年初，马上消费开始从零到一启动静默活体检测技术的研发，仅用8个月的时间就获取了BCTC认证的100%的准确率。

“我们在RGBD静默活体检测的测试准确率远超增强级达标要求，同期过检的公司国内只有十几家。通过近期集中且高强度的算法研发，已经获得业内具有较高竞争力的算法能力。”

影象之外，声音也可以成为辨别本人与否的关键信息。

马上消费在数字声纹上的识别率也已经达到99.99%。据马上消费相关负责人介绍，数字声纹识别技术也是主要被应用于身份验证领域，为金融安全再上一道锁。

“比如手机版消费贷款场景，使用声纹识别，可以有效防止身份冒用，降低坏账率。另外，在消费金融恶意投诉场景，使用声纹识别，可对恶意投诉人员进行标注，减少恶意投诉风险。”

二、风控让交易更安全

良好的生物识别技术积累只是金融风控的第一步，马上消费在保障金融安全上的投入远不止于此。

众多的努力方向中，一个最为主要的方向就是解决信用缺失问题。

信用缺失是阻碍普惠金融发展的重要因素,而普惠金融又与共同富裕在目标上天然契合，是解决收入差距、城乡差距、区域差距等问题的重要方式。

据媒体报道，今年上半年，大部分国有大行普惠金融贷款增长乏力。在这种情况下，金融贷款平台可以作为更加灵活的贷款方式存在于整个生态之中。不过，这也对其风控能力带来了考验。

据马上消费介绍，目前公司已经打造了10万多个风控变量，构建了300多个大数据风控模型。另外，还结合了超200家互联网消费场景、实现场景差异化的风控策略及集约化的风控流程，形成所有风控请求的毫秒级实时计算能力。

马上消费相关负责人介绍称，目前平台可以在整合国际国内数十年信息提取经验的基础上，通过创造性的方式，根据变量的预测能力，选择多个变量中表现最优的策略变量。

据其介绍，马上消费在基于万维智慧空间平台基础上，对世界最先进的大数据建模方法均有尝试，如经典统计模型、评分卡，以及基于人工智能和机器学习方法如随机森林、GBDT、MARS、Xgboost、人工神经网络FNN、RNN等。

在一系列技术的层层把关之下，马上消费建立了从信用风险坏账损失、欺诈风险损失、交易风险损失，到声誉风险损失、操作风险损失、渠道风险损失等多种风险预防体系。

三、科技让服务更人性化

再好的安全策略都是“1”后面的“0”，只有优质的服务才能给用户带去更好的体验。

为了实现这一目标，马上消费投入了更多的人力物力。在用技术解决问题上，也远远领先于其他的同行公司。

比如，问题咨询是许多用户在使用平台时大概率会使用的服务，但如果全盘交予人工解决，难免会遇到长时间等待，进一步引发用户的不满情绪。

而马上消费的智能客服，已经实现一次问题解决率超90%，智能回访100%无人化。甚至，马上消费还可以基于多轮对话进行自动语音的智能营销，并以此实现全交易量的85%。

为了完善剩下智能客服不能解决的10%的问题，马上消费负责人表示，将基于大规模预训练模型和前沿的机器学习范式（比如promptlearning）提高长尾问题的覆盖率和解决率，同时加强构建领域知识图谱，稳步提高机器人问题回答准确率。

同时，马上消费在利用智能客服应对和解决用户情绪问题时，也有一套属于自己的方法论。

“我们正在研发下一代对话机器人，引入多模态交互、更好的对话流程管理。

比如通过用户的语音语调响度信息，以及用户表达的自然语言的语义信息综合进行用户情绪识别，准确率达到90%以上。接下来，还可以把表情识别应用到智能视频客服上，这样情绪识别会更准确。”

而在这一系列智能化服务的背后，也少不了云计算的支撑。

马上消费基于容器、服务网格、微服务为代表的云原生技术，构建了新一代金融云的技术架构，在具备场景金融所需的快速适配和容错能力，具有高度弹性的同时，还可以迅速应对流量的非线性增长，具有复杂金融交易处理能力，助力构建开放生态。

正是由于对于科技的不断投入，马上消费的技术能力一直处在行业领先位置，同时获得了来自合作伙伴的支持和用户的肯定。

在马上消费生态伙伴圈中，不仅有浦发银行、永诚保险、江西裕民银行等金融机构，还有华为云、金山云、用友金融等机构，以及中国电信翼支付、今日头条等场景机构。

截至目前，马上消费的增信开放平台已聚合超200家金融机构、200个合作场景、百万级合作商户，服务超1.4亿注册用户。

从筹办创新大赛到重金投入科研，从用生物识别保障交易更安全，到智慧客服让消费更顺畅，马上消费借科技之力，让消费更美好。