银行定期存款利率5年3.20%，3年3.25%，还有人存5年，是傻了吗

昨天，老王去某个股份制银行的柜台存款，他要将10万元的钱存为5年期定期存款。银行柜员告诉老王说，5年期的定期存款利率比3年期的定期存款利率还低，建议他存为3年期的。

老王对银行柜员说，我已经考虑清楚了，你就按我说的存吧！老王虽然年过70岁，但对银行存款技巧还是很有把握的。

当时，在银行网点里还有许多客户。他们听说5年期的定期存款利率比3年期的定期存款利率还低，都很惊讶；并对老王坚持将钱存为5年期定期存款表示不理解。有的客户还私下议论说：“这位老人家是不是傻了？”

在大家的印象中，定期存款期限越长，利率越高。这种认知，一般来说是对的。因为资金是有时间价值的，所以存款期限越长，利率就越高。而且，如果是在以前，也都是正确的。

但随着金融改革的不断深入，银行的经营发生了较大的变化。银行对定期存款的定价策略发生了改变，定期存款限期越长不一定利率越高。

就目前情况而言，3年期以下的定期存款，期限越长利率越高。3 年期和5年期的定期存款，其存款利率就不是“期限越长，利率越高”了。从目前各家银行挂牌的存款利率来看，绝大部分银行的3 年期与5年期定期存款利率持平。

有少部分的股份制银行，5 年期的定期存款利率还比3年期定期存款利率低， 例如3年期是3.25%，5年期是3.20%。

上述这种情况，也同样适用于银行大额存单的利率。银行大额存单是一种起存金额较高的定期存款（一般为20万元起存），它的存款期限较为丰富，有9种不同的期限，分别是1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年，其中5年期的较为少见。

在目前银行推出的3年期和5年期的大额存单中，3年期和5年期的大额存单利率是相同的。

银行存款看似简单，但也有技巧。掌握了技巧，就能获取更多的利息。下面，就以“10万元，可存5年时间”为例，分3种情况来分析如何存是更划算的。

一、按国有商业银行的挂牌利率来计算

目前，国有商业银行挂牌的存款利率中，2年期定期存款利率为2.25%，3年期定期存款利率为2.75%，5年期定期存款利率为2.75%。

1.如果10万元一次性存为5年定期存款，那么5年到期之后的利息收入为13750元。

10万元×2.75%×5年＝13750元

2. 如果10万元存款，先存3年再存2年，那么5年到期之后的利息收入为13121元。

10万元×2.75%×3年＝8250元108250元×2.25%×2年＝4871元8250元＋4871元＝13121元

可见，10万元直接一次性存为5年定期存款，比分开期限存更划算，可多获得629元利息。

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二、 按部分股份制商业银行的挂牌利率来计算

目前，部分股份制商业银行挂牌的存款利率中，2年期定期存款利率为2.65%，3年期定期存款利率为3.25%，5年期定期存款利率为3.20%。

1.如果10万元一次性存为5年定期存款，那么5年到期之后的利息收入为16000元。

10万元×3.20%×5年＝16000元

2. 如果10万元存款，先存3年再存2年，那么5年到期之后的利息收入为15567元。

10万元×3.25%×3年＝9750元109750元×2.65%×2年＝5817元9750元＋5817元＝15567元

可见，10万元一次性存为5年定期存款，获得的利息比分开期限存，多了433元。

三、按银行挂牌的大额存单利率来计算

目前，国有商业银行大额存单的利率，按在人民银行基准利率的基础上上浮50%计算，2年期大额存单利率为3.375%，3年期和5年期大额存单利率均为4.125%。

1.如果10万元一次性存为5年期大额存单，那么5年到期之后的利息收入为20625元。

10万元×4.125%×5年＝20625元

2. 如果10万元存款，先存3年大额存单再存2年大额存单，那么合计利息收入为19960元。

10万元×4.125%×3年＝12375元112375元×3.375%×2年＝7585元12375元＋7585元＝19960元

可见，10万元存为5年期大额存单，利息收入是20625元。这比分3年和2年存的收入19960元，多赚了665元利息。

在目前，直接将一笔确定为5年时间不用的资金，存为5年期定期存款或是大额存单，除了可以获取更多的利息之外，还有如下2个好处:

一、有利于锁定较高存款利率

目前，随着经济的长期低迷，许多国家都在降低存款利率。我国银行业的存款利率从2015年10月24日调整之后，就没有改变过了。因此，也存在降息预期。如果银行降低存款利率，现在通过将资金存为较长期限的定期存款，就是锁定了较高的存款利率，从而能获得更多的利息收入。

二、有利于实现理财规划

借助定期存款，也可帮助实现理财规划。例如，你有一笔资金，要等到5年以后再动用，这笔资金决不能被挪用。针对这一情况，你就可将这笔资金存入5年期的定期存款。这样，你就会在潜意识当中，不会去动用这笔存款（因为提前支取要损失利息），从而达到“长期锁定，不会挪用”的目的，助力理财规划的实现。